КАСКОдеры

выбор страховой компании

Ярослав Кырылив

АСК "ИНГО Украина"


Работая в страховой компании, я иногда сталкиваюсь с некоторыми заблуждениями или откровенным непониманием со стороны клиентов специфики страховых продуктов или работы страховой компании. Иногда это непонимание оборачивается неприятностями для самого же клиента. И если в офисе, сидя по ту сторону стола от клиента, многие нюансы страхования сказать либо не можешь, либо не успеваешь, то со страниц журнала¹, мне кажется, об этом можно и нужно говорить. Начну, пожалуй, с самого популярного – автострахования.

Страховка "каски"

Слово "casco" имеет итальянское происхождение и переводится как "каска" или "шлем". В страховой терминологии этим словом обозначают корпус страхуемого объекта, в нашем случае – корпус автомобиля. И только. В КАСКО не включается страхование гражданской ответственности, страхование от несчастных случаев водителя или пассажиров. Словосочетание "полное каско" означает, что автомобиль застрахован от всевозможных случаев (страховщики любят употреблять слово "рисков"), которые могут привести к повреждению или утрате корпуса автомобиля. Самыми распространенными случаями являются ДТП, угон, пожар, падение предметов (камней, например), стихийные бедствия, повреждение автомобиля хулиганами или злоумышленниками.

Опции

Естественно, что при включении всех рисков страховка становится дороже. "ДТП" чаще всего является обязательной опцией в автостраховании. Среди оставшихся самая дорогая опция – "угон". Перед покупкой полиса подумайте, насколько это важно в вашем случае. Если машина надежно защищена противоугонными устройствами или спутниковыми системами, ночует в гараже или на охраняемой стоянке, в ней всегда находится водитель и риск угона ничтожно мал, вполне можно рассматривать вариант страхования без опции "угон". На всех остальных опциях можно не экономить. На стоимость полиса они влияют незначительно, но могут пригодиться.

Это сложное слово "франшиза"

Франшиза – сумма денег, которую не выплачивает страховая компания. Выбрать ее размер предлагают практически все страховые компании. Она может измеряться либо в деньгах, либо в процентах от суммы ущерба. Экономический смысл франшизы следующий – страховая компания отсекает мелкие выплаты, которые по статистике происходят чаще, чем крупные. Этот ущерб оплачивает сам автовладелец.

Франшизу, из списка возможных, как правило, выбираете вы. Если выбор сложен – попытайтесь проанализировать сумму, которую вы получите от страховой компании и сумму, которую придется оплачивать самостоятельно. Зная примерную стоимость автомобиля и различных его деталей, которые чаще всего повреждаются (бампер, крыло, дверь) вам будет проще определиться с размером франшизы.

Есть понятие "нулевая франшиза", означающее, что любой ущерб страховая компания будет оплачивать в полном объеме. Опция чаще невыгодна, несмотря на всю внешнюю привлекательность. Во-первых, для выплаты мелких возмещений вам придется потратить время для сбора и оформления документов. Во-вторых, в некоторых случаях опция экономически невыгодна – полис с нулевой франшизой стоит на 20% дороже своего минимального франшизного собрата.

В цифрах это выглядит так (цифры условные):

То есть такая страховка экономически оправдает себя только при двух повреждениях в год. Сопоставьте эту цифру с количеством ДТП, в которые вы попадали за предыдущий год, и решайте сами.

Амортизация

Пристальное внимание следует уделить опции "учет амортизационного износа". Если такая опция есть в вашем полисе, будьте готовы к неполной выплате со стороны страховой компании. Смысл следующий: автомобиль с каждым годом эксплуатации теряет в цене. Детали двигателя и кузова также дешевеют. В случае если 3-4-летний автомобиль разбивает в ДТП бампер, страховая компания должна оплатить его замену на СТО. Но где СТО взять трехлетний бампер? Естественно, нужно купить новый. Совершить такую покупку без дополнительных расходов вы сможете, только имея в полисе отметку о том, что "амортизационный износ деталей автомобиля не учитывается". В противном случае придется доплатить до стоимости новой детали.

Мифы

1. Со страховкой мне гарантирована полная безопасность.

Даже самая дорогая и полная страховка не защищает от ДТП. Страховая компания лишь гарантирует оплату в случае неприятностей. Поэтому продолжайте ездить аккуратно. Кроме того, когда вы придете продлевать полис на следующий год, в случае существования в вашей страховой истории записи "виновник ДТП", страховой тариф автоматически повышается. Вам придется либо менять страховую компанию, либо платить больше денег за ту же страховку.

2. Страховую выплату можно получить за считанные минуты.

Если вы будете претендовать на страховую выплату, придется потратить время и усилия, чтобы оформить все документы правильно. Если повреждения большие, вы к тому же лишитесь автомобиля на некоторое время, пока не завершится ремонт. Иногда это время исчисляется неделями.

3. При выборе страховой компании можно ориентироваться на цену полиса.

Страховые компании рассчитывают свои тарифы исходя из статистики ДТП и угонов в Украине (или в конкретном регионе). И так как стартовые условия для расчета тарифов у всех одинаковы, то и тарифы приблизительно равны (зависит от методики расчета).

Бойтесь низких тарифов! Потому что отдать деньги, пусть даже небольшие, в кассу страховой компании очень просто. Гораздо труднее бывает получить их при страховом событии.

Что касается завышенных тарифов, то чаще всего за ними скрываются расширенное покрытие и дополнительные условия по сервису (не всегда, кстати, сообщаемые клиенту). Нужны ли эти условия – решать только вам.

4. Имея страховку, я вообще ничего не должен делать при ДТП. Пусть болит голова у страховой компании.

Логика в принципе правильная, но чаще всего оборачивается против вас. Вам все-таки придется сделать те необходимые действия, которые описаны в вашем полисе страхования. Иначе, получится, что вы не выполняете условия договора, а это автоматически может привести к отказу в выплате страхового возмещения (причем совершенно обоснованного).

Сложности в общении со страховой компанией после ДТП зависят от того, насколько в данной СК поставлен сервис. Узнать реальное положение вещей можно либо на собственном опыте, либо от людей, которым вы доверяете. Потому что вы не найдете ни одной СК, которая скажет вам перед страхованием, что у нее есть проблемы с сервисом. Так как сервис – вещь субъективная, то и оценивается она субъективно: "нравиться – не нравиться".

Полезные советы

Самый банальный: прочтите то, что вы подписываете. Ознакомьтесь с договором страхования до расставания с деньгами, а не во время "разбора полетов". Пример: насколько для вас важен такой риск в автостраховке, как "падение пилотируемых летательных объектов"? Готовы ли вы за него платить?

Определитесь, что для вас важнее всего в страховке. Цена и сервис напрямую зависят друг от друга.

Узнайте больше о своей страховой компании (например, на www.forinsurer.com). Самый важный показатель для вас – размер страховых выплат. Соотнесите его с деньгами, которые компания заработала. Полученные данные сопоставьте с другими компаниями и с лидерами рынка. Уже на этом этапе можно спрогнозировать реальность получения страхового возмещения в анализируемой компании.

В целом приобретение автостраховки – не такая уж и мудреная штука. Главное – считать, анализировать и придерживаться правил обычной логики. И если вам не пришлось воспользоваться страховкой в течение года, не жалейте о потраченных деньгах. Это означает лишь, что у вас был замечательный автомобильный год.

¹ – статья была опубликована в Украинском деловом еженедельнике "Контракты" № 05 от 30/01/2006